典當(dāng)行對個(gè)體工商戶的作用是什么

典當(dāng)行對個(gè)體工商戶來說，救急濟(jì)需、方便融資的作用也十分引人注目。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家關(guān)予個(gè)體工商戶的政策越來越寬，這使個(gè)體經(jīng)濟(jì)空前活躍，不少個(gè)體戶已通過勞動(dòng)致富。然而，盡管個(gè)體戶財(cái)大氣粗，但在經(jīng)營過程中也有資金短缺的時(shí)候。這時(shí)，一些個(gè)體戶便光顧典當(dāng)行，通過質(zhì)押貸款滿足融資上的急需。在烏魯木齊某典當(dāng)拍賣公司，這類當(dāng)戶特別多。一年冬天，一個(gè)身穿俄式大衣的人急匆匆闖進(jìn)典當(dāng)行，來不及抖落積雪，便向業(yè)務(wù)員訴說?quot;我是服裝個(gè)體戶，因今天進(jìn)貨差l000元，愿用價(jià)值6000元的貨作質(zhì)押。"15分鐘后，個(gè)體戶便手拿現(xiàn)金，道謝而去。 

有資料顯示，在國內(nèi)一些典當(dāng)行的日常借貸中，個(gè)人當(dāng)戶一般占全部典當(dāng)交易量的90%，中小企業(yè)當(dāng)戶只占10%；但質(zhì)押放貸比例卻恰好相反，10%的中小企業(yè)當(dāng)戶，占到了典當(dāng)行90%的質(zhì)押貸款額，有些地區(qū)甚至占比高達(dá)95%~98%。由此可見，典當(dāng)是我國一些中小企業(yè)完全可以信任和依賴的融資渠道和融資方式，典當(dāng)行為它們提供了資金，使其借力發(fā)展，搞活了經(jīng)濟(jì)。 

3．典當(dāng)對方便人民生活的輔助作用   

即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，是扶危濟(jì)困、救急解難的作用。這一點(diǎn)最集中地體現(xiàn)在世界各國和地區(qū)的應(yīng)急型典當(dāng)中。典當(dāng)行已成為廣大社會(huì)公眾方便快捷的融資渠道之一。  

在國外，參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大。20世紀(jì)90年代以來，美國典當(dāng)業(yè)平均每年直接為3450萬社會(huì)公眾提供典當(dāng)服務(wù)；加拿大每年有10%的成年人口從事典當(dāng)融資，當(dāng)戶高達(dá)3500萬人次；墨西哥每年接受典當(dāng)服務(wù)的人口為400萬。 

另據(jù)美國典當(dāng)研究機(jī)構(gòu)1998年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國廣大當(dāng)戶向典當(dāng)行融資的基本原因大致有七個(gè)方面。其中面對某種壓力和出于未便公開的個(gè)人原因居于較高比例，支配著美國當(dāng)戶的典當(dāng)動(dòng)機(jī)，分別為31.9%和32.4%；聲稱自己是為了支付醫(yī)療帳單的人占到4.8%的份額；而利用典當(dāng)借貸為購買或修理汽車而支出的人則高達(dá)13.5%；另外貸款送禮的為4.7%，自我開銷的為8.8%?？梢娫诿绹牡洚?dāng)市場上，典當(dāng)類型的多元化結(jié)構(gòu)同樣存在，但應(yīng)急型典當(dāng)如面對壓力、求醫(yī)問藥、汽車修理等占比最大，達(dá)到50%以上；而消費(fèi)型典當(dāng)亦有一些，如請客送禮、餐飲購物等。 

與此同時(shí)，調(diào)查中還有一組數(shù)據(jù)表明廣大當(dāng)戶對典當(dāng)行的依賴程度，即在12個(gè)月內(nèi)這些當(dāng)戶的典當(dāng)交易次數(shù)分別為：1次約占21.7%，2次的24.0%，3次的18.4%，4-6次的17.3%，6次以上的18.6%，足見許多人頻繁前往典當(dāng)行融資。其中平均一年兩次以上的就占78.3%，還有近20%的人平均每2個(gè)月便去典當(dāng)行借一次錢。 

在我國，平民百姓在日常生活中，也難免有急用錢一時(shí)手頭不便的時(shí)候，像婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、購房置物、出差旅游及因失竊等意外事故而陷入困境等。那么，向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及，變賣身邊心愛之物舍不得或難出手等，于是，典當(dāng)就可以成為廣大社會(huì)公眾的一條新的融資渠道，或稱"渡水之小舟，過河之小橋"，總比達(dá)不到目的被困死強(qiáng)。而典當(dāng)融資"認(rèn)物不認(rèn)人"的特點(diǎn)，經(jīng)營靈活且方便高效的優(yōu)越性，最適合廣大城鄉(xiāng)居民解燃眉之急。這也正是典當(dāng)"救急不救窮"作用的突出體現(xiàn)。 

面向城鄉(xiāng)居民放款，是當(dāng)前中國典當(dāng)行普遍開展的兩大業(yè)務(wù)之"一。北京市阜昌典當(dāng)行開宗明義提出，"典當(dāng)行是經(jīng)營服務(wù)性企業(yè)，遵守國家金融方針政策，以發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，誠信當(dāng)頭，方便群眾，合理估價(jià)，為國有、集體、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶和人民群眾解決臨時(shí)資金困難提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。"該行還不無用意地模仿舊式當(dāng)鋪的傳統(tǒng)，將一扇屏風(fēng)置于入口處，上書"便國利民，緩急相通"八個(gè)大字。毫無疑問，利民、便民已成為典當(dāng)行的經(jīng)營宗旨和貸款目的，也是典當(dāng)行實(shí)際業(yè)務(wù)操作的基本過程，它使典當(dāng)行在不少方面做了銀行想做而做不到的事情。又如2000年春節(jié)前夕，福州市隆達(dá)典當(dāng)行有一天的當(dāng)戶竟然突破了700人次，高居國內(nèi)典當(dāng)界榜首，許多人典當(dāng)融資是為了置辦年貨，致使這家典當(dāng)行門前車水馬龍，員工忙得不可開交。類似這種當(dāng)戶爆滿、生意興隆的場面，在上海、廣州等地的典當(dāng)行內(nèi)也可以看到。 

4．典當(dāng)對穩(wěn)定社會(huì)秩序的保障作用 

即在與民間借貸的關(guān)系上，是抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。  

民間借貸或稱民間信用，在我國具有幾千年的歷史，遠(yuǎn)比典當(dāng)起源早。解放后，我國許多地區(qū)、特別是在廣大農(nóng)村，民間借貸仍十分流行，即使是在強(qiáng)調(diào)信貸應(yīng)集中于國家銀行的年代如大躍進(jìn)?quot;文革"時(shí)期，也從來沒有絕跡過。這些年來，民間借貸再度活躍，并且有相當(dāng)快的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的資料顯示，1992年底我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人除去在銀行的存款余額外，手中尚有現(xiàn)金3000億元，其中的相當(dāng)部分又以民間借貸的形式匯進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的大潮，總額已逾390億元。而至1996年，我國民間借貸總額已高達(dá)1000多億元。當(dāng)前民間借貸一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是利率極高，成為不折不扣的高利貸。79年代末期，民間借貸月利率一般在10%以下，而從80年代中后期開始，借貸利率已普通高達(dá)20%左右，甚至常有超過月利率30%的。前面說過，民間高利貸的出現(xiàn)反映了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中廣大生產(chǎn)者和經(jīng)營者融通資金的迫切需要，但它同時(shí)又較嚴(yán)重地干擾了國家正常的金融秩序，因而產(chǎn)生了不可忽視的消極影響。 

對于民間高利貸，改革開放以來，政府有關(guān)部門雖然一改過去那種打擊、禁止的態(tài)度，而采取引導(dǎo)、管理和改造的辦法，但總的來說收效不大。然而典當(dāng)業(yè)恢復(fù)以后的實(shí)踐卻證明，典當(dāng)能夠成為在抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和安定團(tuán)結(jié)方面有效發(fā)揮其作用的一支重要力量。 

第一，典當(dāng)行實(shí)行法定利率，使部分債務(wù)人的融資方向有所改變。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，各方面對資金的需求量日益增大，然而由于融通渠道有限，如上其他原因，使民間高利貸頗有市場。如四川某個(gè)體戶欲做藥材生意，但苦于缺少資金，于是便以每月12%的高利率向朋友借了5萬元，即每日須付利息200元。為了獲取最大經(jīng)濟(jì)效益，并盡早還債，他只得起早貪黑，馬不停蹄地乘飛機(jī)、出租車往來于客戶之間奔忙。另有一位個(gè)體戶則竟以月利率30%的高利借得他人2萬元，去做服裝生意。結(jié)果雞飛蛋打，弄得本息難償。誠然，民間高利貸籌款數(shù)額往往很大，但典當(dāng)行貸款利率卻有較強(qiáng)的優(yōu)勢與其競爭。90年代初期、政府有關(guān)部門曾經(jīng)規(guī)定，典當(dāng)行的"息費(fèi)合計(jì)，可以高于同期流動(dòng)資金貸款利率的25%"。從當(dāng)時(shí)北京的兩家典當(dāng)行來看，北京市金寶典當(dāng)行的利率(即包括利息、稅金、管理費(fèi)、利潤等在內(nèi)的服務(wù)費(fèi)率)一月期為4%，兩月期和三月期分期為5%和6%，而北京市阜淶斃性蛉稻霰惹罷呱仙桓靄俜值?，?%、6%和7%。如此利率，盡管高于銀行同期(按最短期6個(gè)月計(jì)算)流動(dòng)資金貸款月利率6.75‰(1993年5月15日起調(diào)整為7.35‰)數(shù)倍，即1~3個(gè)月約為0.7%、1.4%和2.1%，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸，故頗受一些融資者的歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金寶典當(dāng)行1992年11月20日掛牌試營業(yè)后，僅頭兩天就成交23筆，貸出當(dāng)金1.7萬余元，來此詢問者則絡(luò)繹不絕，辦理業(yè)務(wù)者更是人頭踴動(dòng)。另烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司自同年9月20日開業(yè)半年后，營業(yè)額已超過200萬元。由于典當(dāng)利率低，沒有超過債務(wù)人所能承受的合理負(fù)擔(dān)，因此能夠依賴借貸對象的自行轉(zhuǎn)移，挖走民間高利貸的一部分客源，從而使民間高利貸的勢力在一定程度上受到削弱。 

第二，典當(dāng)行采取質(zhì)押貸款，使借貸對象能夠免去人情之苦。民間高利貸不僅利率高，而且亦重人情。因?yàn)樗撬饺酥g的一種直接信用，往往必須對債務(wù)人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風(fēng)險(xiǎn)放款。另一方面，借貸利率也往往除了根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，還特別受債權(quán)人和債務(wù)人雙方之間的親疏遠(yuǎn)近關(guān)系所決定。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠(yuǎn)者則拒貸或加利，致使民間高利貸總是在一定范圍的社會(huì)群體中進(jìn)行，債務(wù)人往往既付出高息又欠下人情。相比之下，典當(dāng)行認(rèn)物不認(rèn)人，只要債務(wù)人擔(dān)保物品符合條件，則貸款時(shí)來者不拒。典當(dāng)行這種惟當(dāng)物是從、不講人情的間接信用特點(diǎn)，使不少融資者深感滿意。如在烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司，有一次，一位當(dāng)戶要把一個(gè)6.5克的金戒指當(dāng)200元，言稱主要是"不想欠人情"。另一位正準(zhǔn)備以摩托車質(zhì)押借款的當(dāng)戶也說?quot;我們不想向朋友借錢，當(dāng)點(diǎn)東西換些錢救急，過兩天將質(zhì)押品贖回來就是了。"如今，持有這種心態(tài)進(jìn)典當(dāng)行的人，格外之多。由于市場經(jīng)濟(jì)大潮的狂飚，使許多人已經(jīng)認(rèn)識到，即便是原本父母子女之間、兄弟姐妹之間的純潔感情也受到了強(qiáng)烈的沖擊。武漢一家典當(dāng)行曾接待過這樣一位個(gè)體戶，他做服裝生意賠了3萬多元，起初向其兄張口借錢，無奈兄索高利且還有點(diǎn)不想借。于是迫使這位個(gè)體戶來到典當(dāng)行質(zhì)押貸款。事后他深有感觸地說："兄弟姐妹現(xiàn)在也是各人顧各人的，我去典當(dāng)行借款，公平合理，起碼少欠一份人情債。" 

第三，典當(dāng)行依法營運(yùn)資金，可以避免民間高利貸造成的各種糾紛。由于民間借貸有利可圖，特別是高利貸早已超出了互通有無、互相幫助的范圍，純粹是以賺取高利息為目的的放債行為。在高利貸盛行的情況下，各種糾紛隨之而起，引出了一幕幕人間悲喜?。河薪桢X不還的、有偽造字據(jù)的、有故設(shè)騙局的、更有圖財(cái)害命的，等等?？傊呃J帶來的許多問題已成為社會(huì)公害，嚴(yán)重影響著社會(huì)的安定。為此，最高人民法院在各地審理民間借貸糾紛訴訟案件日益增多之時(shí)，針對"利息爭執(zhí)"一類案件，曾專門制定出《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》于1991年8月下發(fā)施行，規(guī)定："民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，……但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))。超出此限度的部分不受法律保護(hù)。"按前述銀行流動(dòng)資金貸款月利率計(jì)算，4倍之?dāng)?shù)也就是月利率3%左右。這就告訴我們，最高人民法院的司法解釋對于民間高利貸本身所起的限制作用并不大，而只是解決民間借貸引起糾紛時(shí)適用。換句話說，月利率在3%以上的民間高利貸國家現(xiàn)行法律既不保護(hù)，也不干涉，完全聽其自便，任其存在。鑒此，典當(dāng)行的設(shè)立則有助于從貸款形式上杜絕和防范債權(quán)人和債務(wù)人之間的借貸沖突。一般不會(huì)因賴帳、造假、行騙等引起法律訴訟。原因是它按照一定的經(jīng)營規(guī)范，依法實(shí)行質(zhì)押放款，使上述不當(dāng)行徑難有發(fā)生的余地。 

 第四，典當(dāng)行作為融資機(jī)構(gòu)，有利于制止民間高利貸的泛濫。高利貸歷史悠久，在市場經(jīng)濟(jì)條件下更呈上升趨勢。特別是在廣大農(nóng)村，農(nóng)民因建造房屋、生產(chǎn)投入、婚喪喜慶等，本身資金不足，負(fù)債規(guī)模增大，針對民間高利貸的強(qiáng)勢力，以致銀行、信用社也難與之匹敵，并受其影響。面對這種情況，典當(dāng)行完全能夠在與高利貸抗衡方面發(fā)揮其融資機(jī)構(gòu)的重要作用。  

其一，典當(dāng)行能與銀行、信用社相互配合，依靠整體力量對付民間高利貸。當(dāng)年馬克思曾經(jīng)說過，公立當(dāng)鋪的產(chǎn)生就是為了打擊高利貸。如今，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下典當(dāng)行的復(fù)興，理應(yīng)且先天具備這種功能。典當(dāng)行不僅是質(zhì)押放款機(jī)構(gòu)。而且是間接信用機(jī)構(gòu)，這使它比銀行、信用社具有在某種程度上限制、替代民間高利貸的更顯著的優(yōu)勢。許多債務(wù)人傾向高利貸，一方面是銀行、信用社貸款條件嚴(yán)格，經(jīng)營方式死板，另一方面是他們長期以來已習(xí)慣于直接信用形式，對質(zhì)押形式的間接信用十分陌生。因此，典當(dāng)行的出現(xiàn)能夠逐步起到使一般債務(wù)人利用新型融資渠道、熟悉新型融資機(jī)構(gòu)的作用，從而在加入銀行、信用社行列與民間高利貸爭奪貸款對象的過程中，共同占據(jù)更大的地盤。 

其二，典當(dāng)行能通過自身優(yōu)勢針對民間高利貸的變化特點(diǎn)開展經(jīng)營。當(dāng)前，類似錢莊業(yè)的借貸形式開始增多，如在安微、吉林等省，一些入既能把錢輕易地集中起來，又能較快地放得出收得回，專吃高額利差，造成農(nóng)村金融秩序紊亂，行社儲(chǔ)蓄嚴(yán)重分流，信貸壓力隨之增大。在這種情況下，典當(dāng)行完全能夠憑借合法融資機(jī)構(gòu)的地位，最大限度地抵消錢莊業(yè)民間高利貸經(jīng)營方式在貸款方面所帶來的影響，通過漸布網(wǎng)點(diǎn)，廣泛宣傳等措施，在業(yè)務(wù)上與民間高利貸一爭高下，并達(dá)到早日排擠它并戰(zhàn)而勝之的目的。這是典當(dāng)行作為銀行、信用社以外的新型融資企業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過程中，將我國廣大地區(qū)尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)變積極為消極、除弊興利、揚(yáng)長避短所能發(fā)揮作用的有效途徑。 

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